外壁塗装は、家を長持ちさせるために10〜15年ごとに必要になる大きな工事です。しかし、費用は100万〜200万円以上になることもあり「一括では支払えない」という声も少なくありません。そこで注目されるのが、金融機関や信販会社が提供する「外壁塗装ローン」です。今回のお役立ちコラムでは「外壁塗装ローンの金利・相場と、無理のない資金計画の立て方」をわかりやすく解説します。
外壁塗装は、家を長持ちさせるために10〜15年ごとに必要になる大きな工事です。しかし、費用は100万〜200万円以上になることもあり「一括では支払えない」という声も少なくありません。
そこで注目されるのが、金融機関や信販会社が提供する「外壁塗装ローン」です。ローンを上手に活用すれば、まとまった資金を準備しなくても工事が可能になり、月々の負担を抑えながら住まいの資産価値を守れます。
今回のお役立ちコラムでは「外壁塗装ローンの金利・相場と、無理のない資金計画の立て方」をわかりやすく解説します。
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外壁塗装にかかる費用とローン利用の必要性
外壁塗装は見た目をきれいにするだけでなく、雨や紫外線から家を守る大切なメンテナンスです。けれども費用が高額になるため、ローンを利用するケースも増えています。
ここでは、外壁塗装の費用感とローンを利用する意味を整理しましょう。
外壁塗装の一般的な費用相場（100万〜200万円前後）
戸建住宅の外壁塗装にかかる費用は、建物の大きさや塗料の種類によって変わります。30坪前後の一般的な戸建ての場合、100万〜150万円が目安で、高耐久塗料を選ぶと200万円前後になることもあります。
屋根塗装を同時に行えばさらに費用は上がります。つまり、外壁塗装は「車を買うくらいの大きな買い物」に匹敵するため、資金計画をしっかり立てる必要があります。
一括払いが難しい家庭にローンが有効な理由
外壁塗装は計画的に貯金して備えるのが理想ですが、教育費や住宅ローンなど他の出費と重なり、一括で数百万円を用意するのは現実的に難しいご家庭も多いでしょう。ローンを使えば、費用を数年〜10年程度の分割払いにできるため、毎月の家計に合わせた返済が可能になります。
「必要な時期に工事ができない」「資金が貯まるまで家を放置して劣化が進む」といったリスクを避けられるのが大きなメリットです。
ローンを利用する際の基本的な仕組み
外壁塗装ローンは、銀行のリフォームローンや信販会社の分割払いを利用するのが一般的です。借入額は工事費用に応じて50万〜500万円程度、返済期間は最長10〜15年とされることが多いです。
金利は金融機関によって差がありますが、おおむね年1.5〜8％程度が相場です。申込時には、収入や勤続年数などの審査があり、場合によっては工事契約書や見積書の提出が必要です。仕組みを理解しておけば、安心してローンを活用できます。
外壁塗装ローンの金利・相場を比較
外壁塗装ローンと一口にいっても、金融機関やローン商品によって金利水準や条件は大きく異なります。たとえば、同じ100万円を借りる場合でも、金利が2％か7％かで総返済額には数十万円の差が生じます。
そのため、ローンを利用する際には「金利が何％か」「手数料や保証料がいくらか」「繰上げ返済が可能か」といったポイントを必ず確認し、複数の金融機関を比較することが重要です。
ここでは、代表的なローンタイプごとの金利相場と、金利以外に注意すべき比較ポイントを整理します。
銀行系リフォームローンの金利相場（1.5〜5％程度）
銀行が提供するリフォームローンは、比較的低金利で利用できるのが特徴です。変動金利型で1.5〜3％台、固定金利型でも4〜5％程度が一般的です。借入額は数十万円から最大1,000万円以上まで対応できる場合が多く、返済期間も10〜15年と長めに設定できます。
銀行系ローンのメリットは、金利が低く安心感があることですが、デメリットとしては審査が厳しい点があります。年収や勤続年数、信用情報によっては希望額を借りられないケースもあるため、申し込み前にシミュレーションを行い、条件を満たせるか確認することが大切です。
信販会社やクレジット系ローンの金利相場（3〜8％程度）
信販会社やクレジットカード会社が提供するリフォームローンや分割払いは、銀行に比べて審査が柔軟で、スピーディに利用できるのが強みです。工事を依頼した業者が提携ローンを紹介してくれることも多く、契約から借入までの流れがスムーズに進みます。
金利はおおむね3〜8％程度と銀行系より高めですが、手続きの簡単さや審査通過率の高さを重視する方には向いています。ただし、金利が高い分、長期返済にすると総返済額が膨らみやすいため、できるだけ返済期間を短めに設定する工夫が必要です。
金利以外に比較すべきポイント（手数料・繰上げ返済条件）
ローンを比較する際に見落とされがちなのが、金利以外の費用や条件です。たとえば、銀行ローンでは保証料が必要になることがあり、数万円から十数万円かかるケースもあります。
また、事務手数料や印紙代などの初期費用も金融機関によって差があります。さらに、繰上げ返済の可否や手数料も重要な比較ポイントです。途中で資金に余裕ができた場合に追加返済できるか、手数料が発生しないかどうかで、返済総額に大きな違いが出ます。
金利だけを見て判断せず、総返済額と条件の柔軟性まで含めて比較することが、無理のない資金計画につながります。
無理のない資金計画を立てるためのポイント
外壁塗装のローンは「とりあえず借りられればいい」と考えてしまうと、返済が家計を圧迫して後悔につながることがあります。大切なのは、金利や毎月の返済額をシミュレーションし、将来の生活費や他のローン（住宅ローン・教育ローンなど）と合わせて無理なく返せる計画を立てることです。
また、補助金や保険をうまく組み合わせれば、自己負担をさらに減らすことも可能です。ここでは、外壁塗装ローンを賢く利用するための実践的な資金計画の立て方を紹介します。
返済シミュレーションで毎月負担を可視化
まず取り組むべきは、返済シミュレーションです。金融機関のホームページには、借入額・金利・返済期間を入力すると毎月の返済額や総返済額を自動計算できるツールが用意されています。
たとえば150万円を金利3％で10年返済すると、毎月の返済は約1.5万円、総返済額は約180万円となります。これを家計に当てはめ「教育費や生活費と重なっても無理がないか」を確認することが大切です。
数千円の違いでも年間で見ると数万円単位になるため、複数の条件を試算し、最も現実的なプランを選びましょう。
補助金や火災保険の活用で負担を軽減
ローンだけに頼らず、補助金や火災保険を活用することで負担を軽くする方法もあります。自治体によっては、省エネ性能の高い塗料や遮熱塗料を使用した場合に補助金が出る制度があります。
また、台風や雹（ひょう）による外壁の損傷は火災保険で修繕費が補償されることもあります。補助金や保険を併用すれば、借入額を減らせるため、毎月の返済額も抑えられます。工事前に業者や保険会社に確認し「どんな制度が利用できるか」を調べておくと安心です。
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金利交渉や金融機関選びで有利に進める方法
意外と見落とされがちなのが「金利交渉」です。銀行や信用金庫に申し込む際、他行の金利を提示して交渉すれば、金利を下げてもらえるケースがあります。また、給与振込口座がある銀行や、住宅ローンを組んでいる金融機関を利用すると、優遇金利が適用される場合もあります。
さらに、信販会社系よりも銀行系のローンの方が低金利であることが多いため、まずは銀行系を中心に比較検討するのがおすすめです。ほんの0.5％の金利差でも、数十万円単位の返済額に影響するため、複数の金融機関を比べることは必須です。
ローン比較で賢く外壁塗装を実現
外壁塗装は住まいを守るために欠かせない工事ですが、100万〜200万円以上かかることもあり、多くの家庭にとって大きな負担になります。ローンを活用すれば一度にまとまった資金を用意しなくても工事が可能になり、月々の家計に合わせて返済を進められます。
ただし、ローンには銀行系・信販系などさまざまな種類があり、金利相場は1.5〜8％と幅があるため、比較せずに契約すると余分な利息を払うことになりかねません。
無理のない資金計画を立てるには、返済シミュレーションで毎月の負担を確認し、補助金や火災保険の利用で借入額を減らす工夫も有効です。また、金融機関によっては金利交渉や優遇制度もあるため、複数社を比較検討する姿勢が欠かせません。
ローンを「家計の味方」として上手に使えば、資産価値を守りながら安心して外壁塗装を実現できます。
住まいるヒーローズに相談して外壁塗装を安心スタート
外壁塗装は100万〜200万円以上かかる大きな工事であり、資金計画を誤ると家計を圧迫しかねません。だからこそ、ローンを賢く活用し、無理のない返済プランを立てることが重要です。
住まいるヒーローズ｜株式会社エースでは、金利比較やシミュレーションのアドバイスだけでなく、補助金・保険の活用方法まで含めたトータル提案を行っています。ご家族のライフプランに合わせた柔軟な資金計画を一緒に考えることで、安心して工事をスタートできます。ローンや資金の不安を抱えている方は、ぜひ住まいるヒーローズまでお気軽にお問い合わせください。
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